Un danno d’acqua in cucina, un incidente durante il tragitto per il lavoro, un ricovero ospedaliero imprevisto: in ciascuna di queste situazioni, è un contratto di assicurazione a determinare ciò che paghi di tasca tua e ciò che è coperto. Comprendere il funzionamento dell’assicurazione significa innanzitutto saper leggere ciò che firmi, individuare le garanzie utili e evitare di pagare per protezioni che si sovrappongono.
Aumento dei premi per l’abitazione: cosa cambiano i numeri recenti per gli assicurati
Hai notato che il tuo premio per l’assicurazione abitativa è aumentato negli ultimi anni? Non è una sensazione: secondo France Assureurs, i premi per le assicurazioni multirischio abitazione raggiungeranno 15 miliardi di euro nel 2025, con un aumento dell’8,4% rispetto all’anno precedente. Questo incremento riflette sia il costo crescente dei sinistri climatici che gli adeguamenti normativi.
Di fronte a questa realtà, confrontare le offerte diventa un’operazione vantaggiosa. Diverse risorse consentono di confrontare le garanzie e i prezzi, come l’assicurazione su British & Co che raccoglie diverse soluzioni adatte a profili vari. Prima di cambiare contratto, verifica che i massimali di indennizzo e le franchigie corrispondano al tuo attuale alloggio, non a quello che occupavi cinque anni fa.
Questo aumento strutturale non è destinato a invertire la tendenza. L’accumulo di episodi di grandine, inondazioni e siccità pesa sulla fattura degli assicuratori, che la trasferiscono meccanicamente sui premi. In concreto, rileggere il proprio contratto ogni anno non è più un’opzione, ma un riflesso di gestione del budget.
Garanzie assicurative: distinguere l’obbligatoria, l’utile e il superfluo
Tutte le assicurazioni non sono equivalenti e non tutte sono obbligatorie. Il Codice civile e il Codice delle assicurazioni impongono alcune coperture (responsabilità civile automobilistica, assicurazione abitativa per i locatari). Oltre a questo fondamento, ogni garanzia aggiuntiva ha un costo.
Il rischio dei duplicati di garanzia
Prendiamo un esempio comune. Sottoscrivi un’assicurazione scolastica per tuo figlio, che include una responsabilità civile. La tua multirischio abitazione copre già questa responsabilità civile per tutti i membri del nucleo familiare. Paghi due volte la stessa protezione senza saperlo.
Controllare i duplicati tra i contratti può far risparmiare diverse decine di euro all’anno. Elenca i tuoi contratti in corso (abitazione, auto, salute, carta di credito) e confronta le garanzie punto per punto.
Cosa copre realmente un’assicurazione danni
Il contratto di assicurazione è un documento tecnico. Si basa su un principio semplice: il rischio coperto deve essere incerto e indipendente dalla volontà dell’assicurato. In altre parole, un evento che provochi volontariamente non sarà mai indennizzato. Le garanzie si suddividono in due grandi famiglie:
- Le assicurazioni di danni, che coprono i beni materiali (abitazione, veicolo, attrezzature professionali) e la responsabilità civile in caso di danno causato a terzi.
- Le assicurazioni delle persone, che proteggono contro gli imprevisti legati alla salute, all’incapacità lavorativa, al decesso o alla dipendenza.
- Le garanzie opzionali (protezione legale, assistenza, rottura di vetri), la cui utilità varia a seconda della tua situazione personale e delle altre coperture.
Prima di selezionare un’opzione aggiuntiva, chiediti: questo rischio mi riguarda concretamente e sono già coperto altrove?
Obbligo di consulenza dell’assicuratore: un obbligo che si estende nel tempo
Quando firmi un contratto di assicurazione, il professionista che te lo propone (broker, agente generale, mandatario) ha un obbligo legale: analizzare le tue esigenze, raccomandarti un contratto adeguato e spiegarti le esclusioni. Questo è il dovere di consulenza, regolato dal Codice delle assicurazioni e dalla direttiva europea sulla distribuzione delle assicurazioni.
Ciò che è cambiato di recente è che questo dovere non si ferma più alla firma. La raccomandazione ACPR 2024-R-03, adottata il 21 novembre 2024, impone ai distributori di riprendere contatto con i sottoscrittori di contratti di assicurazione vita rimasti inattivi per quattro anni, e anche due anni quando è stata fornita una raccomandazione personalizzata.
La prima scadenza operativa è fissata al 23 ottobre 2026 per i contratti che hanno beneficiato di una consulenza personalizzata. In concreto, se possiedi un contratto di assicurazione vita e non hai effettuato operazioni significative da diversi anni, il tuo assicuratore dovrà contattarti per rivalutare la tua situazione.
Questo passaggio da una consulenza occasionale a un dovere di consulenza nel tempo rappresenta un cambiamento sostanziale. L’ACPR ne ha fatto un asse di controllo prioritario per il 2025-2026, con multe mirate per le violazioni nella raccolta delle esigenze e nella scheda di consulenza.
Leggere il proprio contratto di assicurazione: i tre punti da verificare in priorità
Un contratto di assicurazione comprende condizioni generali (le regole comuni a tutti gli assicurati) e condizioni particolari (quelle che ti riguardano). Le condizioni particolari prevalgono sempre su quelle generali in caso di contraddizione.
Ecco i tre elementi da verificare in priorità:
- Le esclusioni di garanzia, spesso relegati in appendice o in caratteri piccoli. Un contratto abitativo può escludere i danni causati da un difetto di manutenzione, coprendo così la maggior parte dei problemi di infiltrazione.
- Il valore della franchigia, cioè la somma che rimane a tuo carico dopo un sinistro. Una franchigia bassa aumenta il premio, una franchigia alta riduce l’interesse a dichiarare i piccoli sinistri.
- I periodi di carenza, frequenti nelle assicurazioni sanitarie o previdenziali: durante questo periodo dopo la sottoscrizione, alcune garanzie non si applicano ancora.
Un contratto più economico con una franchigia alta può costare di più al momento del sinistro. Il prezzo del premio non dice tutto; è il rapporto tra contributo, franchigia e massimale di indennizzo a determinare la qualità reale della tua protezione.
Ogni anno, alla data di anniversario del tuo contratto, ricevi un avviso di scadenza. È il momento di confrontare, rinegoziare o disdire. Dalla legge Hamon, la disdetta è possibile in qualsiasi momento dopo il primo anno per l’assicurazione auto e abitativa, senza costi né giustificazioni. Approfitta di questo leva per adeguare la tua copertura alla tua situazione reale, non a quella di tre anni fa.