Ein Wasserschaden in der Küche, ein Unfall auf dem Weg zur Arbeit, eine unerwartete Krankenhausaufnahme: In jeder dieser Situationen bestimmt ein Versicherungsvertrag, was Sie aus eigener Tasche zahlen und was übernommen wird. Das Verständnis der Funktionsweise der Versicherung bedeutet vor allem, zu wissen, was Sie unterschreiben, nützliche Deckungen zu erkennen und zu vermeiden, für Schutz zu zahlen, der doppelt vorhanden ist.
Erhöhung der Wohngebäudeversicherungsbeiträge: Was die aktuellen Zahlen für die Versicherten ändern
Haben Sie bemerkt, dass Ihre Wohngebäudeversicherungsprämie in den letzten Jahren gestiegen ist? Das ist kein Gefühl: Laut France Assureurs werden die multirisikobeiträge für Wohngebäudeversicherungen im Jahr 2025 15 Milliarden Euro erreichen, was einem Anstieg von 8,4 % im Vergleich zum Vorjahr entspricht. Diese Erhöhung spiegelt sowohl die steigenden Kosten von Klimaschäden als auch regulatorische Anpassungen wider.
Angesichts dieser Realität wird der Vergleich von Angeboten zu einer rentablen Maßnahme. Mehrere Ressourcen ermöglichen es, die Deckungen und Tarife zu vergleichen, wie die Versicherung bei British & Co, die verschiedene Lösungen für unterschiedliche Profile auflistet. Überprüfen Sie vor einem Vertragswechsel, ob die Entschädigungsobergrenzen und Selbstbeteiligungen zu Ihrer aktuellen Wohnung passen, nicht zu der, die Sie vor fünf Jahren bewohnt haben.
Diese strukturelle Erhöhung wird sich nicht so schnell umkehren. Die Ansammlung von Hagel-, Überschwemmungs- und Dürreereignissen erhöht die Kosten für die Versicherer, die diese mechanisch auf die Prämien übertragen. Konkret bedeutet das, dass es nicht mehr optional ist, seinen Vertrag jedes Jahr zu überprüfen, sondern ein Reflex im Budgetmanagement.
Versicherungsdeckungen: das Obligatorische, Nützliche und Überflüssige unterscheiden
Nicht alle Versicherungen sind gleichwertig, und nicht alle sind obligatorisch. Das Bürgerliche Gesetzbuch und das Versicherungsrecht schreiben bestimmte Deckungen vor (Kfz-Haftpflichtversicherung, Wohngebäudeversicherung für Mieter). Über diese Basis hinaus hat jede zusätzliche Deckung ihren Preis.
Die Falle der doppelten Deckungen
Nehmen wir ein gängiges Beispiel. Sie schließen eine Schulversicherung für Ihr Kind ab, die eine Haftpflichtversicherung beinhaltet. Ihre Wohngebäudeversicherung deckt diese Haftpflicht bereits für alle Mitglieder des Haushalts. Sie zahlen unbewusst zweimal für denselben Schutz.
Die Überprüfung von Doppelungen zwischen Verträgen kann mehrere Dutzend Euro pro Jahr sparen. Listen Sie Ihre laufenden Verträge auf (Wohngebäude, Auto, Gesundheit, Kreditkarte) und vergleichen Sie die Deckungen Punkt für Punkt.
Was eine Schadensversicherung tatsächlich abdeckt
Der Versicherungsvertrag ist ein technisches Dokument. Er basiert auf einem einfachen Prinzip: das abgedeckte Risiko muss ungewiss und unabhängig vom Willen des Versicherten sein. Mit anderen Worten, ein Ereignis, das Sie absichtlich herbeiführen, wird niemals entschädigt. Die Deckungen lassen sich in zwei große Kategorien einteilen:
- Die Schadensversicherungen, die materielle Güter (Wohnung, Fahrzeug, berufliche Ausrüstung) und die Haftpflicht im Falle eines Schadens an Dritten abdecken.
- Die Personenversicherungen, die gegen Risiken im Zusammenhang mit Gesundheit, Arbeitsunfähigkeit, Tod oder Abhängigkeit schützen.
- Die optionalen Deckungen (Rechtsschutz, Assistance, Glasbruch), deren Nützlichkeit je nach persönlicher Situation und anderen Deckungen variiert.
Bevor Sie eine zusätzliche Option ankreuzen, stellen Sie sich die Frage: Betrifft mich dieses Risiko konkret, und bin ich bereits anderswo versichert?
Beratungspflicht des Versicherers: eine Verpflichtung, die sich über die Zeit erstreckt
Wenn Sie einen Versicherungsvertrag unterschreiben, hat der Fachmann, der Ihnen diesen anbietet (Makler, Generalagent, Beauftragter), eine gesetzliche Verpflichtung: Ihre Bedürfnisse zu analysieren, Ihnen einen passenden Vertrag zu empfehlen und die Ausschlüsse zu erklären. Das ist die Beratungspflicht, die durch das Versicherungsrecht und die europäische Richtlinie über den Versicherungsvertrieb geregelt ist.
Was sich seit kurzem geändert hat, ist, dass diese Pflicht nicht mehr mit der Unterschrift endet. Die Empfehlung ACPR 2024-R-03, die am 21. November 2024 angenommen wurde, verpflichtet die Anbieter, wieder Kontakt mit den Versicherungsnehmern von Lebensversicherungsverträgen aufzunehmen, die vier Jahre lang inaktiv waren, und sogar zwei Jahre, wenn eine personalisierte Empfehlung gegeben wurde.
Der erste operationale Stichtag ist der 23. Oktober 2026 für Verträge, die von einer personalisierten Beratung profitiert haben. Konkret bedeutet das, wenn Sie einen Lebensversicherungsvertrag besitzen und seit mehreren Jahren keine wesentlichen Transaktionen durchgeführt haben, muss Ihr Versicherer Sie kontaktieren, um Ihre Situation neu zu bewerten.
Dieser Übergang von einer einmaligen Beratung zu einer dauerhaften Beratungspflicht ist ein grundlegender Wandel. Die ACPR hat dies zu einem prioritär zu kontrollierenden Punkt für 2025-2026 gemacht, mit Geldstrafen, die auf Verstöße gegen die Erfassung der Bedürfnisse und das Beratungsschreiben abzielen.
Seinen Versicherungsvertrag lesen: die drei Punkte, die vorrangig zu überprüfen sind
Ein Versicherungsvertrag enthält allgemeine Bedingungen (die Regeln, die für alle Versicherten gelten) und besondere Bedingungen (die, die für Sie spezifisch sind). Die besonderen Bedingungen haben immer Vorrang vor den allgemeinen im Falle eines Widerspruchs.
Hier sind die drei Elemente, die vorrangig zu überprüfen sind:
- Die Ausschlüsse von Deckungen, die oft in den Anhang oder in Kleingedrucktes verbannt werden. Ein Wohngebäudevertrag kann Schäden ausschließen, die durch mangelnde Wartung verursacht werden, was die Mehrheit der Probleme mit Eindringlingen abdeckt.
- Der Betrag der Selbstbeteiligung, das heißt der Betrag, der nach einem Schaden zu Ihren Lasten bleibt. Eine niedrige Selbstbeteiligung erhöht die Prämie, eine hohe Selbstbeteiligung verringert das Interesse, kleine Schäden zu melden.
- Die Wartezeiten, die häufig in der Gesundheits- oder Vorsorgeversicherung vorkommen: Während dieser Zeit nach dem Abschluss gelten bestimmte Deckungen noch nicht.
Ein günstigerer Vertrag mit einer hohen Selbstbeteiligung kann im Schadensfall teurer werden. Der Preis der Prämie sagt nicht alles; es ist das Verhältnis zwischen Beitrag, Selbstbeteiligung und Entschädigungsobergrenze, das die tatsächliche Qualität Ihres Schutzes bestimmt.
Jedes Jahr, am Jahrestag Ihres Vertrags, erhalten Sie eine Fälligkeitserinnerung. Das ist der Zeitpunkt, um zu vergleichen, neu zu verhandeln oder zu kündigen. Seit dem Gesetz Hamon ist die Kündigung jederzeit nach dem ersten Jahr für die Auto- und Wohngebäudeversicherung möglich, ohne Gebühren oder Begründung. Nutzen Sie diesen Hebel, um Ihren Schutz an Ihre tatsächliche Situation anzupassen, nicht an die von vor drei Jahren.